Любая кредитная организация стремится увеличить количество выданных займов клиентам, так как это является основным источником заработка такой компании. При возникновении финансовых проблем у заемщика, кредитор в большинстве случаев готов к диалогу, так как мирное решение вопроса о возврате долга лучше, как с экономической, так и с правовой точек зрения. Один из способов временного облегчения бремени должника, находящегося в сложной финансовой ситуации, является предоставление банком кредитных каникул. Рассмотрим как оформить кредитные каникулы?
Понятие и актуальность
Льготный период, в течение которого кредитор дозволяет не платить, либо значительно сократить размер платежа – называется кредитными каникулами.
Такая опция, как кредитные каникулы была у кредитных организаций всегда. Но раньше, для их предоставления требовались очень веские основания. Каждый такой запрос решался в частном порядке.
В силу определенных обстоятельств, государство решило поддержать население, и для определенных категорий, обратившихся в банк с просьбой о льготном периоде, одобрение обязательно в силу закона.
Длительность льготного периода определяется индивидуально. Согласно нормам, которые приняты 4 марта 2022 года, максимальный срок действия льготы – 6 месяцев. Но нет запрета на установление индивидуального срока по итогам обращения в банк за льготой.
Особенно сложным становится картина на фоне ужесточения санкционных мер в отношении Российской Федерации на фоне ситуации вокруг Украины. Экономика еще не пришла в себя после коронавируса. А тут новые экономические проблемы. Поэтому для большого количества заемщиков возможность оформления кредитных каникул является спасительной процедурой.
Условия для получения кредитных каникул
Наиболее типичными вариантами каникул считаются:
- Полное прекращение внесения платежей. Однако срок действия договора не пролонгируется на период отсрочки, а значит: после возобновления платежей должник будет вынужден вносить даже больше с учетом перерасчета платежей по основному долгу и процентов.
- Отсрочка платежа по основному долгу. То есть, в течение действия льготы заемщик погашает только проценты за пользование кредитными средствами. Сам долг (тело кредита) не затрагивается платежами.
Никаких ограничений на принцип свободы договора законодатель не накладывает.
Важно! Интересы банка учтены в той мере, что каждый случай кредитных каникул облегчает жизнь заемщика «Здесь и сейчас». По окончании льготы бремя долга будет еще значительнее, чем до начала каникул.
Кому по закону положены кредитные каникулы
Льготная программа рассчитана на категории клиентов:
- Сотрудники, которые были уволены из-за сокращения рабочего штата.
- Предприниматели, чья доходность снизилась на 30 и более процентов в сравнении с периодами прошлых лет.
- Многодетные родители (у которых трое и более детей).
При этом у претендента на кредитные каникулы должна быть положительная кредитная история, а возраст не старше 65 лет.
Иные варианты могут быть предусмотрены внутренними правилами банка. Перечисленные категории включены в текст нормативного акта, а именно в Федеральный закон N 106-ФЗ
Необходимые документы
Для получения кредитных каникул заемщику потребуется пакет документов:
- Заявление.
- Копия паспорта.
- Справка о полученных за прошедшие шесть месяцев доходах.
- Иные документы, которые подтверждают снижение основного дохода.
- Документы, подтверждающие право собственности.
Пакет может быть расширен или сужен на основании внутренней политики кредитной организации.
Процесс получения кредитных каникул
Условия кредитных каникул могут быть прописаны в положениях кредитного договора, то там же прописывается и вся механика их получения.
Если такого условия в договоре нет, то нужно выполнить следующий порядок действий:
- Связаться с кредитной организацией по телефону горячей линии, через личный кабинет на сайте, через мобильное приложение на смартфоне, лично обратиться в офис банка.
- Запросить бланк заявления на предоставление льготы.
- Собрать пакет документов.
- Заполнить заявление.
- Подать заявление на предоставление кредитных каникул в банк на рассмотрение.
Банк в течение нескольких дней рассмотрит полученное заявление и примет решение о возможности применения льготной программы погашения задолженности. Если решение принято в пользу заемщика, то его пригласят в отделение банка на подписание дополнительного соглашения с кредитной организацией, в которой будут учтены новые условия взаимодействия.
Каникулы в российских банках: реалии и практика
Каждый банк предусматривает собственные условия. Например, в Сбере за предоставление возможности взять кредитные каникулы взимаются платежи до 10% от исходных.
На ипотеку льготный период можно продлить до 24 месяцев. А вот ВТБ не взимает плату. Услуга полностью бесплатная. Тинькофф принимает решения, основываясь только на кредитную историю. Если ранее были просрочки, то выдадут отказ.
Особенность каникул в том, что перед началом активных действий по получению льготы стоит хорошенько продумать и узнать не только условия получения, но и последствия. Просчитать насколько это поможет. Стоит ли вообще пытаться оформить эту льготу.
Алгоритм действий при отказе
Необходимо потребовать у кредитора письменный документ, подтверждающий отказ в кредитных каникулах. В случае дальнейшего возникновения просрочек и судебного разбирательства у заемщика будут основания говорить, что он сделал все возможное, для того чтобы избежать подобных негативных последствий. Суд не может позволить ответчику не выплачивать долг, однако может настоять на том, чтобы банк пошел должнику навстречу.
Если задолженность серьезная, и должник понимает, что обслуживать её не в состоянии, он может обратиться в Арбитражный суд для признания себя финансово несостоятельным (оформить личное банкротство). В рамках рассмотрения своего заявления настаивать на процедуре реструктуризации.
Сам банк уже не сможет помешать этому процессу. И будет терпеливо ждать, пока должник через финансового управляющего погашает уже зафиксированный долг.
